Rahmenkonditionen des Wunschkredites ermitteln

Wenn ein Kredit Sinn macht, dann sollte man im Vorfeld die Rahmenbedingungen für die angestrebte Finanzierung festlegen. Hierzu zählen vor allem, die Laufzeit, die Höhe der Monatsrate und die Kreditsumme. Denn Anhand dieser Eckdaten kann man Angebote einholen und direkt miteinander vergleichen.

Laufzeit:

Ein sehr wichtiges Kriterium. Die Kreditlaufzeit ist die Zeitspanne, die man benötigt um den gesamten Kredit inkl. Zinsen zu tilgen. Sie sollte maximal so lange sein, wie man die finanzierte Sache auch verwerten kann (Es macht z.B. keinen Sinn 8 Jahre für ein Auto abzuzahlen das man nach 5 Jahren wieder abgibt). Die Laufzeit korreliert direkt mit der Ratenhöhe. Denn je höher die Laufzeit ist, umso geringer ist die monatliche Rate, da man die Rückzahlung des Darlehens auf eine längeren Zeitraum verteilt.


Achtung Fallstrick:
Die Annahme das eine lange Laufzeit die Kosten reduziert ist falsch. Zwar ist die monatliche Kreditrate bei einer längeren Laufzeit niedriger, die Gesamtkosten für den Kredit sind aber höher. Daher ist bei Ratenkrediten immer eine möglichst kurze Laufzeit anzupeilen. Das macht den Kredit unterm Strich billig und man ist zudem wieder schneller Schuldenfrei. Ein länger man an einem Darlehen zurückzahlt umso teuerer wird das Darlehen (bei gleichem Zinssatz).

Monatsrate:

Darlehen für Privatkunden werden üblicherweise in monatlichen Raten zurück an die Bank gezahlt. Jede Monatsrate besteht aus zwei Teilen: Dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Der Zins/Kostenanteil ist das, was die Bank an Kosten (Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Kontoführungskosten) für den Kredit verlangt. Der Tilgungsanteil ist das, was man tatsächlich an die Bank zurück bezahlt. Der Zinsanteil ist anfänglich sehr hoch und der Tilgungsanteil sehr gering. Das Verhältnis von Kosten zu Tilgung ändert sich mit jeder Rate.

Da jede Monatsrate unterm Strich gleichhoch ist, bedeutet dies das man mit den ersten Raten nur sehr wenig an die Bank zurückzahlt (weil hoher Zinsanteil) und ein relativ grosser Teil der Rate nur zur Kostendeckung verwendet wird. Mit jeder Ratenzahlung sinkt der Zinsanteil etwas und der Tilgungsanteil steigt. Am Anfang eines Darlehens tilgt man mit jeder Rate also wenig von den Schulden. Mit jeder weiteren Rate tilgt man etwas mehr und die Kosten werden geringer. Nachfolgend ein einfaches Beispiel bei welchem ein Kredit über 5000 Euro innerhalb eines Jahres in 12 Monatsraten zurückgezahlt wird. Der effektive Zinssatz beträgt 5%.

Höhe der Rate ermitteln:

Um die passende Ratenhöhe zu ermitteln empfiehlt sich eine einfache Einnahmen/Ausgabenrechnung. Dazu schreibt man alle Einnahmen auf die man hat. Davon zieht man alle laufenden Kosten ab wie z.B. Miete und Nebenkosten, Versicherungen, Lebensmittel, Auto, Handy, Telefon, Internet, GEZ, Abonnements, Taschengeld (für z.B. Friseur, Ausgehen) usw. ... Als Ergebnis erhält man das frei verfügbare Einkommen das man übrig hat für die Kreditrate.


So mancher hält diese Rechnung für überflüssig, da man oft schon recht genau abschätzen kann wie viel Geld bleibt und wie viel Kreditrate man sich pro Monat leisten kann. Jedoch zeigt die Erfahrung das die regelmässigen Ausgaben oft unterschätzt werden und/oder diverse Kosten vergessen werden. Man kommt aber ohnehin nicht darum.

Denn wenn man sich ein Angebot von einer Bank machen lässt muss man diese Angaben sowieso machen da die Bank die gesamte Einnahmen-Ausgabenrechnung im Rahmen der Bonitätsprüfung durchführt um das freie Einkommen festzustellen. So kann die Bank das Ausfallrisiko einschätzen und erhält einen Überblick auf das pfändbare Einkommen. Man spart sich also Zeit wenn man bereits vor der Beratungsgespräch in der Bank diese Rechnung schon mal durchführt und kann auch besser einschätzen wie viel Kreditrate man akzeptieren kann.

Kreditsumme:

Die Darlehensumme ist der Betrag den man sich von der Bank leihen möchte. Hinzu kommen noch die Zinsen und weitere Kosten welche die Bank verlangt. Zusammen ergibt das den Gesamtkreditbetrag den man an die Bank zurückzahlen muss. Leiht man sich z.B. 10.000 Euro mit einem Zinssatz von 6% und einer Laufzeit von 24 Monten bei der Bank, so beträgt die Kreditsumme 10.000 Euro. Hinzu kommen Zinsen von 636.95 Euro. In Summe ergibt sich also eine Gesamtkreditsumme von 10.636,95 Euro.

Die benötigte Finanzierungssumme ergibt sich in der Regel aus dem nötigen Geldbedarf bzw. dem Preis der zu finanzierenden Sache (z.B. Kaufpreis eines Autos). Je geringer die Summe ist umso besser, denn für höhere Summen zahlt man bei gleicher Laufzeit mehr Zinsen.


Die maximale Höhe der Kreditsumme ist nicht beliebig sondern ergibt sich aus dem verfügbaren Einkommen und der Laufzeit des Kredites. Nicht jede beliebige Summe ist finanzierbar sondern eine seriöse Bank wird das maximale Darlehen aus dem verfügbaren Einkommen, sowie einer vernünftigen Laufzeit ermitteln.


Fazit:
Hat man gewünschte Laufzeit, Kreditsumme und Rate parat kann man sich auf die Suche nach geeigneten Anbietern machen. Dort nennt man jedem Anbieter die gleiche Kreditsumme und gleiche Laufzeit und verlangt ein Finanzierungsangebot für den gewünschten Kredit. Es ist wichtig allen Anbietern die gleiche Laufzeit und die gleiche Kreditsumme zu nennen. Denn nur dann kann man Anhand des Effektivzinses (bzw. der sich ergebenden Ratenhöhe) die Kreditvorschläge miteinander vergleichen.