1. Was kostet ein Kredit und wie vergleiche ich Kredite miteinander?

Wenn Sie planen einen Kredit aufzunehmen, sollten Sie unbedingt die Kreditnebenkosten wachsam im Auge behalten.
Die Banken versprechen zwar immer wieder die Kostengestaltung rund um die Kreditvergabe transparenter zu gestalten, tatsächlich betreiben diese seit Jahren ein böses Verwirrspiel.


Dank der unermüdlichen Arbeit von Verbraucherverbänden und erhöhter Aufmerksamkeit der Medien, hat der Gesetzgeber im Jahr 2010 Änderungen an der Preisangaben-Verordnung (PanGV) vorgenommen. Seit diesem Zeitpunkt hat zumindest das Spiel mit der falschen Angabe der Zinssätze ein Ende.


Vorher war es den Banken erlaubt, mit dem so genannten Nominalzins zu werben. Dieser Zins ist der direkte Zins, den Sie auf den ausgeliehenen Geldbetrag zu entrichten haben. Was die Banken bis dato nicht erwähnten war, dass zu diesen direkten Zinsen noch ein ziemlich hoher Anteil an Nebenkosten hinzu kommt. Bearbeitungsgebühren, Provisionen und noch einiges mehr.


Rechnet man diese noch hinzu, wird es aus einem Kredit mit 4 Prozent Zinsen, im schlimmsten Fall ganz schnell ein Kredit mit bis zu 25 Prozent. Um dem ein Ende zu bereiten, hat der Gesetzgeber beschlossen, dass diese Kreditnebenkosten nun ebenfalls in die Zinsberechnung mit einfließen. Diese ergeben dann den effektiven Jahreszins, mit dem auch nur noch geworben werden darf.


Mit Hilfe dieses effektiven Zinssatzes kann man ziemlich genau ermitteln, wie teuer einem ein Kredit nun zu stehen kommt. Vor allem soll er die Angebote der einzelnen Banken miteinander vergleichbar machen.

Doch Sie sind auch hier noch nicht auf der sicheren Seite. Es gibt einige Kosten-Punkte, die von der Gesetzesänderung ausdrücklich ausgenommen sind.


Hierzu kann die Restschuldversicherung zählen. Diese muss im im effektiven Jahreszins nur mitberechnet werden, wenn die Bank auf den Abschluss einer solchen Versicherung besteht.


Doch es gibt auch noch andere Kosten, die mit dem eigentlichen Kredit scheinbar nur am Rande zu tun haben, die aber dennoch zu den Kosten für eine Finanzierung hinzu zu rechnen sind. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Sie eine Baufinanzierung von der Bank bekommen oder das neue Auto finanzieren wollen.


Hier wird in der Regel der zu finanzierende Gegenstand als Sicherheit genommen. In den beiden genannten Fällen, die Immobilie oder das Fahrzeug. Damit die Bank Ihre Investition besser schützen kann, wird vom Darlehensnehmer oft der Abschluss entsprechender Versicherungen verlangt.

Bei einer Immobilie sind das Versicherungen gegen Brand, Wasser und ähnliche Gefahren, beim Auto wäre das die Vollkasko-Versicherung.


Im effektiven Jahreszins sind zum Beispiel auch Kosten für Kontoführungsgebühren, Schätzkosten oder Bereitstellungszinsen /- gebühren nicht enthalten. Ebenso sollte man nach den Kosten fragen die entstehen, wenn man beispielsweise seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann.
Haben Sie also auch einen Blick auf diese Kosten und schauen Sie nicht nur auf den effektiven Jahreszins.


Wenn Sie sich von den Banken also Kredit-Angebote einholen, fragen Sie auch gezielt nach solchen Kosten. Ebenso wichtig ist, dass die Banken bei der Berechnung eines Kreditangebotes immer gleiche Laufzeiten und den gleichen Kreditbetrag zugrunde legen.

Hier noch einmal eine Zusammenfassung aller wichtigen Punkte, über die Sie die Bank informieren muss. Laut Gesetz (§ 6 PangV Preisangabenverordnung) innerhalb des Angebots auffallend und verständlich!!!


Genannt werden müssen der Nominalzins und ob dieser festgeschrieben oder veränderlich ist, der Kreditbetrag, die monatlichen Raten, die Laufzeit und den sich daraus ergebenden effektiven Jahreszins. Ebenso alle Nebenkosten und ob der Zinssatz bonitätsabhängig ist. Sollte von den Banken der Abschluss von Versicherungen obligatorisch verlangt werden und die Kosten für diese Versicherungen stehen bei Vertragsabschluss noch nicht fest, so muss dies im Angebot der Bank deutlich kenntlich gemacht werden.

Das Ganze muss mit einem repräsentativen Beispiel, wie dem nachfolgendem deutlich gemacht werden.

Kreditsumme: 5.000 €
Laufzeit 36 Monate
Sollzinsen festgeschieben/gebunden: 5,78 %
Effektiver Jahreszins: 5,97 %
Bearbeitungsgebühren: 356 €
Versicherungen: 1.483 €


In der Praxis sagen Sie dem Bankberater, Sie wünschen ein Angebot über einen Kredit von 5.000 € über eine Laufzeit 36 Monaten, inklusive aller Nebenkosten und eventuell verlangter Versicherungen. Mit diesen Zahlen auf dem Zettel ist es Ihnen jetzt möglich, Kredite von mehreren Banken miteinander zu vergleichen.


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